Увеличение долга по военной ипотеке из-за повышения кредитных процентов — проблема, связанная с использованием банками плавающей ставки. Как плавающая ставка может сделать банкротом, и что делать участникам НИС при увеличении остатка по кредиту — далее в материале.
При выдаче любой ипотеки, в том числе для участников НИС и субсидированной государством, кредитная организация несет определенные риски. Это политические и макроэкономические факторы, которые могут удешевить кредит и уменьшить ценность средств для кредитора. Плавающая ставка, соответственно, уменьшает риски для банка, так как позволяет пересчитывать размер кредита уже во время его использования, в зависимости от индикативного коэффициента московской биржи (ставка Moscow Prime Offered Rate или MosPrime).
Существуют разные условия договоров с использованием коэффициента MosPrime. К примеру, процент кредита может фиксировано увеличиваться несколько лет на определенную величину, а в дальнейшем используются условия плавающей ставки. Пока коэффициент находится в определенном «коридоре», кредитная ставка остается постоянной, но как только он резко повышается, проценты по кредиту увеличиваются.
В период финансовых потрясений после 2008 года такая тактика особенно активно использовалась банками, в том числе для оформления военной ипотеки, поэтому образовались долги, которые есть у заемщиков еще с тех лет. Военнослужащие брали ипотеку, «Росвоенипотека» исправно перечисляла средства в банк, но при выяснении объема оставшейся оплаты получалось, что участник НИС все годы оплачивал банку только проценты по кредиту. Основная сумма долга никак не уменьшалась, несмотря на многолетние выплаты. При увольнении по окончании срока службы военный рисковал остаться с долгом в размере стоимости жилья, который требовалось погасить единовременно из личных средств.
К сожалению, факт наличия долга выясняется абсолютно случайно — банк не обязан уведомлять заемщика об изменении размера выплаты по ипотеке в связи с изменением ставки. Исправить ситуацию можно с помощью рефинансирования кредита — если процент по действующему кредиту выше ставок, предлагаемых банками. Для этого необходимо отслеживать график платежей и вовремя обратиться за помощью к специалистам «Военного Переезда».
Возможности рефинансирования для военной ипотеки
Количество банков, работающих с рефинансированием военной ипотеки, за последние годы увеличилось. В частности, программу рефинансирования кредита на недвижимость предлагает «Промсвязьбанк» — по упрощенной программе и с льготной ставкой. Минимальная сумма остатка платежа должна составлять не менее 5% от цены жилья. Квартира должна быть приобретена по ДДУ, ДКП у застройщика (ИП или юрлица), для вторички рефинансирование не предоставляется. В программе может быть учтен маткапитал, если он не был внесен в оплату или первоначальный взнос ранее.
В банке ВТБ действуют схожие условия — так же первичный кредит должен быть оформлен на новую квартиру, готовую или находящуюся в стадии строительства. Существует и рефинансирование семейной военной ипотеки, если возраст детей соответствует критериям программы. Банк требует обязательное страхование риска повреждения или утраты недвижимого имущества.
Обратите внимание: большинство банков сегодня работает с фиксированными ставками. Центробанк не приветствует использование плавающей ставки для ипотеки и ограничивает объем выдачи таких кредитов.
Банк «Севергазбанк» предлагает фиксированную ставку в рамках рефинансирования ипотеки для участников НИС, при этом максимальный срок выплаты кредита может быть повышен для заемщика на пять лет сверх предельного возраста военной службы. «Газпромбанк» может рефинансировать ипотеку, если квартира куплена в новостройках, аккредитованных банком. Страхование недвижимости так же требуется, погасить кредит можно досрочно.
Все банки предлагают разные договоры — с аннуитетными или дифференцированными платежами, с первоочередной оплатой процентов или, наоборот, уменьшением долга. Не хотите, чтобы после процедуры переоформления кредита у вас опять появился незапланированный долг? Специалисты «Военного Переезда» помогут не запутаться в условиях договора и оформят наиболее выгодный вариант рефинансирования.
Обращайтесь по тел.: +7(499)350-58-92.
