Большинство участников НИС все чаще стали задумываться – что лучше, копить денежные средства или купить жилое помещение – квартиру, дом с участком. Для того, чтобы ответить на этот вопрос, необходимо рассмотреть и просчитать все варианты, доступные участникам НИС на сегодняшний день. И конечно, в каждом случае необходимо индивидуально подходить к ситуации, взвесив все за и против.
Данным материалом мы открываем серию публикаций, посвященных детальному анализу – что лучше для участника НИС.
Для справки: по состоянию на 01 апреля 2017 года в реестр участников НИС включено свыше 400 000 военнослужащих, из которых более 180 тысяч уже реализовали своё право и купили квартиры и дома по военной ипотеке.
Азы накопительно-ипотечной системы
Накопления участников НИС формируются за счет взносов из бюджета РФ (размер взноса утверждается законом о бюджете страны ежегодно) и инвестиционного дохода, т.е. средства участника НИС не просто находятся на именном накопительном счете в ФГКУ «Росвоенипотека», они «работают» - приносят доход, как банковский вклад с капитализацией.
Реализация участником НИС права на жилищное обеспечение:
1. военнослужащий не ранее чем через 3 года участия в системе имеет право приобрести жилую недвижимость:
- покупка жилого помещения с использованием ипотечных средств банка-партнера НИС;
- покупка жилого помещения только за счет накоплений.
2. военнослужащий имеет право копить средства на своём именном накопительном счете (ИНС) до наступления оснований, когда он сможет получить все накопления «на руки», в т.ч. при наступлении 20-ти лет военной службы (в календарном или льготном исчислении), и далее распоряжаться ими самостоятельно.
При разработке программы НИС в неё было заложено то, чего ранее не было ни в одной системе жилищного обеспечения военнослужащих – право выбора. Каждый военнослужащий-участник НИС выбирает, что необходимо именно ему – купить жилое помещение и жить в нём или получить деньги и распоряжаться ими самостоятельно.
Так сложилось, что участники НИС, включенные в программу с начала её существования, видели в данной форме жилищного обеспечения только один способ реализации своих прав путём покупки квартиры по военной ипотеке, а потом и частного дома, с использованием ипотечных средств. Главный довод в пользу покупки у военных был и остается – «лучше синица в руках, чем журавль в небе» – лучше квартира сейчас, чем неизвестно, что потом.
Логика, военнослужащих напрямую связана с недоверием – что придумает государство через 20 лет неизвестно – сколько будет стоить жильё через 20 лет и что можно будет купить на те деньги, которые накопятся на счёте. Но кроме этого, отдавая предпочтение покупке жилья, большая часть участников НИС не может просчитать, сколько же все-таки накопится средств за многолетний период службы и участия в системе.
В голове военнослужащих сложилась примерно единая сумма, доступная по НИС – это размер кредита + сумма накоплений за три года участия в НИС, т.е. примерно 2,3 млн. рублей + 900 000 рублей = 3 200 000 рублей. По мнению участников военной ипотеки именно 3,2 млн. рублей – это то, что им предоставляет государство на их жилищное обеспечение по НИС. И при таком подсчете становится понятно негативное отношение военнослужащих к НИС в целом, так как сослуживцам, получающим субсидии (ЕДВ) дают по «десять миллионов» (что, кстати говоря, тоже является по большей частью информационной спекуляцией, поскольку большая часть субсидий выделяется в гораздо более скромных размерах. Ясно дело, что по каналу «Звезда» показывали и будут показывать яркие видео с вручением 10 – 12 миллионной субсидии, но следует понимать, что это «протокольные» случаи, пусть и не единичные, но все же не массовые).
Давайте посмотрим на суммы по военной ипотеке с другой стороны. Какой бы льготной не была военная ипотека, по ней есть «плата» - проценты за пользование кредитом. Да, ставка льготная, сниженная, но она есть. И эту «плату» военнослужащий платит со своего «виртуального кармана» – с ИНС, открытого в Росвоенипотеке.
Размер накоплений по накопительно-ипотечной системе
Давайте попробуем произвести расчёт тех средств, которые участники НИС могут накопить, в случае если они не покупают жильё в период службы, а оставляют средства на ИНС для того, чтобы они «работали» и приносили доход.
Для примера, возьмём три категории военнослужащих, включенных в НИС в разные периоды времени:
- «новички» – срок участия в системе от 3-х до 5 лет;
- «середнячки» – срок участия в НИС от 6 до 8 лет;
- «старички» – срок участия в системе от 9 до 12 лет.
На сегодняшний день, у каждой категории сформировалась определенная сумма накоплений на ИНС:
- «новички» – от 860 000 рублей до 1 490 000 рублей;
- «середнячки» – от 1 800 000 рублей до 2 400 000 рублей;
- «старички» – от 2 600 000 рублей до 2 900 000 рублей.
Напомним, мы сейчас говорим именно о тех участниках НИС, кто не купил жильё, а копит средства на именных счетах в Росвоенипотеке.
Суммы участников НИС, приведенные выше, это реальные средства, уже имеющиеся на счетах, сформированные из взносов из бюджета и инвестиционного дохода. Если рассматривать по годам, то инвестиционный доход в НИС складывался следующим образом:
- 2010 год – 9,5%;
- 2011 год – 5,04%;
- 2012 год – 9,03%;
- 2013 год – 8,84%;
- 2014 год – 7,87%;
- 2015 год – 12,72%;
- 2016 год – 13,03%.
Самым «малодоходным» стал 2011 год – 5% инвестиционного дохода. Будем исходить из данного показателя при расчетах суммы накоплений, которая выйдет у участников НИС через 5 лет доверительного управления накоплениями и индексации накопительных взносов в соответствии с прогнозными индексами-дефляторами (прим. – примерно шаг в 6%).
Через 5 лет, с учетом прогнозных индексов-дефляторов, а также доходностью 5%, на именных счетах трёх, выделенными нами, категорий участников НИС сформируется:
- «новички» – от 2 750 000 рублей до 3 550 000 рублей;
- «середнячки» – от 3 930 000 рублей до 4 700 000 рублей;
- «старички» – от 4 980 000 рублей до 5 420 000 рублей.
Исходя из тех же показателей, произведём расчет средств через 15 лет. Для категории обязательных участников, включенных в 2005-2008 гг., это будет 45 лет – расчётный предельный возраст, т.е. те накопления, с которыми военнослужащий-участник НИС уйдёт на пенсию.
- «новички» – от 9 070 000 рублей до 10 380 000 рублей;
- «середнячки» – от 10 990 000 рублей до 12 260 000 рублей;
- «старички» – от 12 710 000 рублей до 13 430 000 рублей.
Итак, что мы имеет «на выходе». Военнослужащий, включенный в НИС «на старте» программы (в 2005 – 2008 гг.), к достижению предельного возраста пребывания на военной службе имеет сумму в 13 миллионов рублей!
Конечно, найдутся скептики, которые начнут оспаривать наши расчёты, ссылаясь на то, что всё это – нереально, что не учтены такие параметры, как инфляция, прогнозные значения стоимости жилья через 15 лет. Но давайте вернемся в прошлое, в то время, когда система только начала своё существование.
Накопительные взносы начались с 37 000 рублей в год (2005 год) и постепенно увеличивались. В 2005-2008 году никто не мог сказать, как будет работать новая система, сколько накопится денег на счете участника НИС через 10 лет участия в системе. Те участники НИС, кто принял решение копить, на сегодня имеют по 3,0 миллиона рублей, т.е. могут спокойно взять эти средства и купить 2‐комнатную квартиру и в Подмосковье, и в Краснодаре, без ипотеки, только за счёт накоплений, и служить дальше, и накопления будут поступать им на именной счёт. Но это материал для следующей публикации из нашей серии «Что лучше?».
Вернёмся к прогнозируемым суммам, которые может получить военнослужащий, будучи участником НИС. Мы провели расчёт накоплений с учётом 5% доходности от доверительного управления и на основании прогнозных значений индексов-дефляторов (с шагом 6%), и получили 13 миллионов по достижению 45-летнего возраста военнослужащего.
Чтобы получить такую сумму, военнослужащему, обеспечивающемуся ЕДВ (субсидией), необходимо отслужить более 25 лет, иметь шесть членов семьи, жить в период службы либо в «служебке», либо получать поднаём. При этом ни у кого из его членов семьи не должно быть никакого жилого помещения в собственности (прим. – расчёт суммы субсидии произведен по калькулятору, имеющемуся на сайте Департамента жилищного обеспечения).
Решение каждый принимает самостоятельно, мы никому не навязываем своего мнения и пытаемся помочь каждому военнослужащему принять верное для него решение. В последующих публикациях мы произведём расчёт «денег» при покупке квартир как на первичном рынке, в новостройках, так и на вторичном рынке, взвесив все за и против. Следите за нашими публикациями.
Комментарии
Например, за 2015 год 245880 р, умножая за каждый год на проценты получаем 430764,7 р, если же на СУММУ процентов за время нахождения этих 245880 на счете, то 390211,6 р. Разница, как видно, ощутимая. Хотелось бы верить в первое, что логично, но по той сумме, что на моем счете выходит совсем не так. А выходит, что учитывается СУММА процентов. Могли бы вы прояснить ситуацию? Спасибо.
Комментарии
