Центробанк подготовил поправки к Порядку формирования банками резервов на возможные потери по кредитам. Соответствующий документ размещен на сайте регулятора.
Казалось бы, какое отношение имеет порядок создания резервов к накопительно-ипотечной системе? И зачем военнослужащим данная информация?
Военнослужащие-участники НИС, заключившие или планирующие заключать кредитные договоры по военной ипотеке, должны понимать в первую очередь, что именно они становятся заёмщиками по кредитному договору, вступив в гражданско-правовые отношения с банком. Следовательно, именно участник военной ипотеки несёт всю ответственность по договору со всеми вытекающими правами и обязанностями.
Центробанк разработал ряд существенных изменений к Положению, регламентирующему начисление банками резервов по предоставленным кредитам.
«Ссуда может не признаваться реструктурированной, если договор, на основании которого ссуда предоставлена, содержит условия, при наступлении которых заёмщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме, и параметры этих изменений и в дальнейшем указанные условия наступают фактически и если соблюдаются параметры изменений условий исполнения обязательств по ссуде, предусмотренные договором, на основании которого ссуда предоставлена, а также в случае снижения размера процентной ставки, в связи со снижением ключевой ставки Банка России, при оценке финансового положения заёмщика как хорошее».
Данная трактовка пункта Порядка по обслуживанию долга предусматривает, что кредит не должен признаваться реструктурированным, в связи с изменением условий договора в части изменения процентной ставки из-за снижения ключевой ставки Центробанка. А это значит, что банки не должны будут производить доначисление резервов, при пересмотре условий кредитного договора в части снижения процентной ставки.
Банки отрицательно относятся к изменению ставки своих клиентов, аргументируя это тем, что они теряют доход из-за вынужденного доначисления резервов. Возможно, вносимые поправки в Порядок начисления резервов изменит данную ситуацию.
Напомним, ранее Центробанк направил информационное письмо в кредитные организации с предложением включить в новые договоры пункт о возможном изменении процентной ставки по кредитам при снижении ключевой.
Также, Центробанк устанавливает, что резерв по ипотеке, выданной участникам НИС, должен создаваться в отношении величины, определяемой как разница между суммой требования по военной ипотеке и накопительными взносами, включая средства, поступившие из федерального бюджета.
«При наличии по военной ипотеке расхождений фактических и плановых поступлений взносов из средств федерального бюджета, оценка риска осуществляется в отношении заёмщика по военной ипотеке. Резерв по военной ипотеке формируется в отношении величины, определяемой как разница между суммой требования по военной ипотеке и накопительными взносами, включая средства, поступившие из федерального бюджета».
Разработанный проект подлежит официальному опубликованию и должен применяться банками с 1 июля 2018 года к кредитам, выданным с 1.07.2018 года, а с 1 января 2019 года применяться ко всем кредитам, в т. ч. выданным до 01.07.2018 года.
Вносимые регулятором изменения в Порядок создания резервов, в частности, по военной ипотеке, является частью комплекса мер, разработанных в ходе совещаний в Совете Федерации, посвящённых проблематике «долговых обязательств» участников НИС.
